メルペイスマートマネーとは、スマホ決済サービス「メルペイ」を提供している株式会社メルペイによるカードローンのサービスです。株式会社メルペイは、フリマアプリ「メルカリ」を提供する株式会社メルカリのグループ企業です。 メルペイスマートマネーは、メルカリアプリを通じてお金を借りることができます。

また、メルカリでの販売実績などを元に金利が提示されるなど、メルカリユーザーにとってはメリットが大きいカードローンといえます。 ただ、フリマアプリの印象が強いメルカリアプリでお金を借りるとは、イメージしにくい方も多いのではないでしょうか？ 本記事では、メルペイスマートマネーの特徴やメリット・デメリット、借入までの申し込み方法について解説致します。

メルペイスマートマネーの特徴｜2022年10月から申込受付再開

＼アプリで借入から返済まで行える／ メルペイスマートマネー 公式サイトはこちら

メルペイスマートマネーは、借入限度額が1,000円～200,000万円の少額融資専門のカードローンです。 『給料日まで少しだけお金が足りない』『お祝い金で30,000円だけお金を準備しなければいけない』といった場面で役に立つサービスです。 メルペイスマートマネーは、2021年8月よりサービスの提供が始まりました。2021年10月からは新規申し込みを停止していましたが、2022年10月から新規申し込みの受付を再開しています。

メルペイスマートマネーの利用条件について、公式サイトに記載されている内容としては以下の通りになります。 以下のいずれかにあてはまるお客さまは、メルペイスマートマネーをご利用いただくことができません。

• 20歳未満または71歳以上のお客さま
• メルペイの利用を制限されているお客さま
• メルペイスマートマネーの返済期日を過ぎて返済がお済みになっていないお客さま
• メルペイのあと払いの返済期限を過ぎて返済がお済みになっていないお客さま
• ご利用状況などからメルペイスマートマネーのご利用に適さない可能性があると判断されたお客さま

引用：メルカリ公式サイト「メルペイスマートマネーの詳細なご利用条件について」 ここからはメルペイスマートマネーの特徴について解説します。

特徴①Web完結で申込が可能

メルペイスマートマネーは、メルカリアプリにより申込をWeb完結できます。 まず、メルカリアプリでマイナンバーカードの読み取りまたは本人確認書類・自身の顔を撮影する「アプリでかんたん本人確認」を完了した上で、「お支払い用銀行口座」を登録します。あとは、メルカリアプリで申し込み情報の入力や借入額の入力を行えば、審査が行われます。

審査に通過すると、メルペイ残高に借入した金額がチャージされ、返済も全てメルカリアプリで確認、手続きを行えます。 必要情報の登録および入力にはそれほど時間もかからないため、手軽に借入まで行えるカードローンです。

特徴②実質無利息期間がある

メルペイスマートマネーで初めて借入をする場合、「メルペイスマートマネー初回利息分ポイント還元プログラム」が適用となり、初回に限り返済した利息相当のポイントが元されます。 つまり、メルペイスマートマネーは、初回借入については実質利息0円で利用できることになります。

ポイントは返済翌日までに還元される仕組みです。還元されたポイントは、メルカリで商品の購入に利用や、メルペイ加盟店の支払いに利用できます。 ポイントは、ポイントが還元された日を含めて60日間の有効期限があります。有効期限が切れる前にポイントの消化をしておきましょう。

特徴③在籍確認の電話連絡はない

メルペイスマートマネーは在籍確認がなく、勤務先への電話連絡はありません。 カードローンを利用していることが周りの人にバレてしまう理由の1つとして、勤務先への在籍確認があります。 メルペイスマートマネーは在籍確認の電話連絡を行わず、申込に関する手続きは全てメルカリアプリを通じてWeb上で完結します。

カードローンには分類されますが、ローンカードは発行されないので、郵送物が届くこともありません。 「カードローンを利用していることを周りの人に知られたくない」という人でも、メルペイスマートマネーは安心して利用できるカードローンです。

メルペイスマートマネーのメリット5つ

メルペイスマートマネーには、一般的なカードローンにはない独自のメリットも存在します。ここからはメルペイスマートマネーのメリットについて解説します。 メルペイスマートマネーのメリットをまとめると以下の5つです。

• メルカリの利用者なら申込の手続きがスムーズ
• 販売実績等を元によって金利が提示される
• 申込時に書類の送付がいらない
• 出金（現金化）がスムーズ
• 返済は売上金やキャンペーンなどでもらえるポイントでも可能

メルカリの利用者なら申込の手続きがスムーズ

メルペイスマートマネーの申し込みは、メルカリアプリからのみ申し込みが可能です。 通常、カードローンは申し込みの際に本人確認が必要です。しかし、メルカリの利用者はメルカリアプリ上ですでに本人確認を行っている場合が多く、その場合はメルペイスマートマネー申し込み時に改めて本人確認の手続きをする必要はありません。

メルカリアプリを通じて24時間365日いつでもスムーズに申し込みが可能なので、必要なときにすぐに借入手続きができます。

販売実績等を基に金利（年率）3.0～15.0％が提示される

メルペイスマートマネーは、メルカリでの販売実績等を元に金利が提示されます。

1.金利・利息、返済方式について 金利 (年率) ：3.0% 〜 15.0% 返済方式：元利均等返済 金利はお客さまのメルカリでの販売実績等を元にご提示しており、お客さまによって異なります。

引用：メルカリ公式サイト「メルペイスマートマネーとは？」 メルペイスマートマネーの金利（年率）は3.0%～15.0%とされており、このなかでメルカリでの利用実績等を元に変動するため、利用者によって金利が異なります。

なお、メルペイスマートマネーの上限金利は、他社の消費者金融カードローンと比べると低く設定されいます。以下はメルペイスマートマネーと他社の消費者金融カードローンの金利比較表です。

他社の消費者金融カードローンは上限金利が18.0％ほどですが、メルペイスマートマネーの上限金利は15.0％と低くなっています。上限金利の3.0%も低めの設定です。 メルペイスマートマネーは、他社の消費者金融に比べて利息を抑えて利用できるカードローンであるといえます。また、おそらくメルカリの利用実績等が良いほど金利は低くなると考えられます。

申込時に書類の送付がいらない

メルペイスマートマネーは、申込時に書類の送付が必要ありません。 他社の消費者金融カードローンだと、申し込み時には必要書類を送付しなければなりません。たとえば、運転免許証などの本人確認書類の提出が必要となったり、借入の金額によっては収入証明書類の提出が必要となったりします。

メルペイスマートマネーは、メルカリアプリでマイナンバーカードの読み取りまたは本人確認書類・自身の顔を撮影する「アプリでかんたん本人確認」により、書類送付を行なわずにアプリ上で本人確認を完了できます。

この本人確認は、メルカリ利用時にすでに行なっていることも多く、その場合、メルペイスマートマネー申し込み手続き時に改めて本人確認をする必要はありません。 カードローンの申し込みの際、書類不備により申し込み手続きに手間がかかり、借入までに時間がかかってしまうケースがあります。 しかし、メルペイスマートマネーではそんな心配もなく、スピーディーに手続きを行うことができます。

出金（現金化）がスムーズ

メルペイスマートマネーは、出金（現金化）がスムーズに行えます。 審査が完了して借入を行った際、メルペイスマートマネーはメルペイ残高に借入額がチャージされる仕組みとなっています。 チャージされた残高はメルカリやメルペイでの支払いに利用可能です。

また、振込申請を行うことで指定する銀行口座に振り込みをする形で出金（現金化）が可能です。その場合、振り込み手数料200円が都度200円発生します。

振込申請完了から振込までにかかる時間は、振込申請を完了した時間によって下表のように変動します。最短の振込は、ゆうちょ銀行以外では翌営業日、ゆうちょ銀行では翌々営業日に行われます。営業日は土・日・祝、年末年始（12/31～1/3）を除く平日です。 いずれにせよ、非常にスムーズに現金化が行えるので、急遽お金が必要になった際にも便利です。

● ゆうちょ銀行を利用の場合

参考：メルカリ公式「メルカリガイド – 振込スケジュール」 なお、振込申請完了日から振込日までの間に祝日・年末年始を挟んでいると、振込日はその日数分だけ後になるので注意しましょう。 「ゆうちょ銀行しか持っていないけど、明日には現金が欲しい」という方には、お急ぎ振込というサービスがあります。これは、ゆうちょ銀行への振込申請に関してのみ使えるサービスです。

お急ぎ振込では、通常の振込手数料に加え、別途お急ぎ振込の手数料が200円かかりますが、ゆうちょ銀行への振り込みでも最短翌営業日に振り込まれます。お急ぎ振込を利用しても、振込申請を行った時間によって振込日が翌々営業日になることがありますので注意しましょう。 ● ゆうちょ銀行以外でお急ぎ振込を行った場合

返済は売上金やキャンペーンなどでもらえるポイントで可能

メルペイスマートマネーの返済は、基本的に指定口座からの自動引落としです。しかし、自動引落としに失敗した場合や、引落し日までに自動引落としの設定が間に合わなかった場合、メルペイ残高やキャンペーンなどでもらえるポイントで返済することが可能です。

メルペイ残高には、メルカリでの売上金が自動的にチャージされる他、都度チャージすることも可能です。また、返済に利用できるポイントは、友達招待やキャンペーンなどでもらえるポイントのみで、売上金で購入したポイントは利用できません。

通常、消費者金融カードローンの借入額の返済は、基本的に現金のみなので、現金以外で返済を行う選択肢があるのは、メルペイスマートマネーならではの強みです。 「お金を借りたけど返済に充てられる現金がない」といった際でも、メルカリでの売上金を返済に充てられます。

メルペイスマートマネーのデメリット4つ

メルカリユーザーにとって利用しやしサービスであるメルペイスマートマネーですが、デメリットも存在します。デメリットをまとめると以下の通りです。

• ATMでの借入はできない
• 即日融資には対応していない
• 新たに申込手続きを行わないと増額できない
• 利用限度額が低め

ATMでの借入はできない

メルペイスマートマネーで借入を行ったお金は、メルペイ残高にチャージがされるため、ATMでの現金借り入れなどはできません。

他社の消費者金融カードローンだとスマホで手続きを完了し、コンビニのATMなどで簡単に現金借入ができる仕組みがあります。しかしメルペイスマートマネーは、現金を手にするには振込申請を行い、指定する銀行口座に振り込みする手続きが必要となります。

銀行口座への振込日は最短でも翌月となるので、『今すぐ手元に現金が欲しい』といったケースには、メルペイスマートマネーは対応が難しいと言えるでしょう。

即日融資には対応していない

メルペイスマートマネーは即日融資には対応していません。 メルペイスマートマネーは申し込みが完了した後、貸付にあたっての審査を実施しますが、審査結果の連絡は1～2日かかります。場合によってはそれ以上の日数がかかることもあるようです。

メルペイスマートマネー申し込み完了後、審査を実施します。 メルペイスマートマネーのお申し込みから通常1-2日で審査結果をお知らせします（場合によっては3日以上お時間をいただくことがあります）。審査通過後、メルペイスマートマネーをご利用いただけます。

審査内容や審査結果の詳細についてはご案内することができません。

引用：メルカリ公式サイト「メルペイスマートマネーの審査について」 とにかくいち早く現金が必要な人は、即日融資可能な消費者金融カードローンを検討しましょう。

新たに申込手続きを行わないと増額できない

メルペイスマートマネーは借入額の増額を行う際、新たに申込手続きを行わないと増額できません。 一般的なカードローンは一度の申し込みで利用限度額が決まり、利用限度額以内であれば再度特別な審査などは必要ありません。 しかしメルペイスマートマネーは、一度借入限度額が決まった後に増額を行う際改めて審査が必要となります。 新たに申込手続きを行わないと増額できないのは不便に感じますが、借り過ぎを抑制できるメリットともいえます。

借入限度額が低め

メルペイスマートマネーは借入限度額が低めの設定となっております。 メルペイスマートマネーの借入限度額は最高でも20万円です。以下のように、他社のカードローンと比べても非常に低い借入限度額です。

メルペイスマートマネーは少額融資専門のカードローンであるため、借入限度額は最高でも20万円と低く設定されていると考えられます。 20万を超える借入を行いたい人は、はじめから消費者金融カードローンなどに申し込むことをおすすめします。

メルペイスマートマネーの審査基準

カードローン会社によって審査の厳しさは様々ですが、メルペイスマートマネーの審査はどうなのでしょうか？ 前提として、メルペイスマートマネーの利用条件について公式サイトに記載されている内容は以下の通りです。 以下のいずれかにあてはまるお客さまは、メルペイスマートマネーをご利用いただくことができません。

• 20歳未満または71歳以上のお客さま
• メルペイの利用を制限されているお客さま
• メルペイスマートマネーの返済期日を過ぎて返済がお済みになっていないお客さま
• メルペイのあと払いの返済期限を過ぎて返済がお済みになっていないお客さま
• ご利用状況などからメルペイスマートマネーのご利用に適さない可能性があると判断されたお客さま

引用：メルカリ公式サイト「メルペイスマートマネーの詳細なご利用条件について」 ここからはメルペイスマートマネーの審査基準を解説します。

審査を通過するには安定した収入が必要

メルペイスマートマネーに限らず、カードローンには審査が必要となります。 貸金業法第十三条によって、貸金業者は申し込み者の収入や他社からの借入の状況などを確認することを義務付けられています。 「返済能力があるか」をきちんと見極めたうえで貸付を行わなくてはなりません。

第十三条　貸金業者は、貸付けの契約を締結しようとする場合には、顧客等の収入又は収益その他の資力、信用、借入れの状況、返済計画その他の返済能力に関する事項を調査しなければならない。

引用：貸金業法 そのため、安定した収入がなければ「返済能力が低い」と評価されてしまい、審査を通過する確率は低くなります。 メルペイスマートマネーはメルカリの利用実績もチェックするという独自の審査を実施しているため、収入が少なくとも安定的な収入があれば、他社のカードローンに比べると審査通過の可能性があります。

ただし、メルペイスマートマネーなどのカードローンは総量規制の対象となっているため、希望額に対して収入が少なければ審査に通らないケースもあります。 総量規制とは貸金業者から借りられるお金の総額の上限を規制する法律です。総量規制によって、借入残高の限度額は基本的に年収の3分の1までと定められています。これは、貸金業者による過剰貸付を防ぎ、消費者を借り過ぎから守るために設けられた規制です。

1 お借入れは年収の3分の1までです 過度な借入れから消費者の皆さまを守るために、年収などを基準に、その3分の1を超える貸付けが原則禁止されています（総量規制）。例えば、年収300万円の方が貸金業者から借入れできる合計額は、最大で100万円となります。

引用：日本貸金業協会 例えば年収が300万円の場合、借入できる金額は100万円となります。もしも他社で90万の借入がすでにある場合、メルペイスマートマネーで借り入れできる金額は10万円となります。 貸金業者からの借入残高が年収の3分の1を超える場合、メルペイスマートマネーの新規の借入れをすることはできません。すでに他社から借入している場合は注意しましょう。

信用情報に傷があると審査に通りづらい

メルペイスマートマネーなどのカードローンは、審査の際に申し込み者の信用情報を確認しています。信用情報に傷があるとメルペイスマートマネーの審査には非常に通りづらくなってしまいます。 信用情報とは、カードローンやクレジットの申し込み・利用状況などに関する情報のことで、過去にどのような取引を行ったか、過去は問題なく借入・返済を行ったかなどを確認できる情報の事です。

過去のカードローンやクレジットカードなどの利用で返済に遅延や滞納があった場合には、この信用情報に履歴が登録されています。 メルペイスマートマネーなどのカードローンは、審査の際にCIC（指定信用情報機関）などの個人信用情報機関に信用情報を照会して、今までのローンやクレジットカードの利用に問題が無かったかを確認します。

その際に過去に利用したカードローンやクレジットカードなどで返済に大きな遅延や滞納があった場合、「借入を行っても返済を行わない可能性が高い」とメルペイスマートマネーの審査で判断されてしまい、審査に落ちてしまう可能性が高くなります。 信用情報に傷が付いている状態は、一度ついてしまうと一定期間消えないため非常に厄介です。日頃からカードローンやクレジットカードの支払いには最大限の注意をしておきましょう。 信用情報は個人でも確認が可能です。自分の信用情報に傷がついていないか心配という人は、申し込みの前に確認を行うことをおすすめします。

メルカリをあまり利用していないと審査では優遇されない

メルペイスマートマネーは、メルカリをあまり利用していない場合、審査に通らない可能性があります。 メルペイスマートマネーの審査は、貸金業者が審査を行う際に確認する内容に加えて、メルカリの販売実績等が影響を及ぼします。

そのためメルカリをあまりない場合は、メルペイスマートマネーの審査に通りにくくなってしまう可能性があります。 見方を変えれば、一般的な貸金業者の基準では審査に通りづらい条件の人でも、メルカリの販売実績が豊富なことにより借入が行える可能性もあります。

ただし、メルカリの販売実績が豊富でも、自己都合のキャンセルを何度か行っていたり、取引の際に期日通りに発送を行っていなかったりなど、取引内容に問題があると審査にマイナスに影響します。 マナーを守り、丁寧な取引を積み重ねることで、「信頼できる」と判断してもらえます。メルカリの取引では以下の点に注意しましょう。

• 期日を守って発送や支払いを実施している
• 様々な人と取引を行い、取引件数が豊富
• 取引にあたって、早めの対応を行っている
• 取引相手からの評価が高い
• 自己都合のキャンセルなどメルカリ上でトラブルを起こしていない

取引にあたって早めの対応を行ったり、取引相手からの評価が高かったりすると、審査の際も「返済にあたっても確実に行ってくれる」と判断されやすくなるでしょう。

審査基準は未公表

メルペイスマートマネーの審査基準は非公表です。 一般的な貸金業者としての審査と、メルカリの販売実績等を考慮して審査を行うため、審査が甘いとは考えにくいでしょう。 しかし、前述の通り、一般的な貸金業者の基準では審査に通りづらい条件の人でも、メルカリの販売実績が豊富なことにより借入が行える可能性もあります。

借入額と毎月の返済額をシミュレーション

出典：メルペイスマートマネー

＼アプリで借入から返済まで行える／ メルペイスマートマネー 公式サイトはこちら

メルペイスマートマネーは審査に通れば、最大20万円まで借入が行えます。金利は審査によって決められます。 メルペイスマートマネーなどのカードローンでは、借入した金額にプラスして利息分も支払う必要があるため、「毎月の返済額はどのくらいになるのか」と不安になる点もあるでしょう。

毎月の返済額は、申し込みの際に自分で入力する部分があり、自分で毎月の返済額を決めることができます。しかし、借入したい金額に対して月々の返済額が少なすぎると、審査に通らないケースもあります。

「借入したい金額に対してどのくらい返済を行えばいいのか分からない」「利息も含めた場合最終的にいくら返済すれば良いのか」が不安な人は、メルペイスマートマネーの公式サイトにあるシミュレーションを活用しましょう。 申し込み前にもシミュレーションで利息や返済金額を確認することができます。 ここからは、メルペイスマートマネーのアプリ上で、シミュレーションを行う方法について解説します。

シミュレーションを行う方法

メルペイスマートマネーのアプリ上で、シミュレーションは以下の方法で行えます。

1. メルペイスマートマネーのアプリを開く
2. 「マイページ＞メルペイスマートマネー」を選択
3. 「借入額」と「月々の返済額」を入力する

シミュレーションを行うと、借入希望額をどのくらいの金利で借りられるかチェックできます。 金利は最終的には審査によって決まりますが、シミュレーションによっておおよその予測を立てて、最終的な返済金額も把握できるので便利です。

定額払いのシミュレーション

メルペイスマートマネーでの借り入れ分を、月々の定額払いで行う場合もシミュレーションでチェックできます。

1. 「マイページ＞残高・ポイント＞メルペイスマート払い履歴」を選択する
2. 「定額払いの設定を見る」を選択する
3. 「プランを変更する」を選択する

月々の返済額や支払いの期間、定額払いにあたっての手数料も確認できます。

メルペイスマートマネーの申し込み方法

メルペイスマートマネーの申し込むは、メルカリを経由してWebだけで完結できます。 メルペイスマートマネーの申し込み方法をまとめると以下の通りです。

1. アプリから申し込み
2. 本人確認・銀行口座の登録
3. 審査
4. 借入（メルペイへチャージ）

Webにて申し込み情報を記入するだけなので、手間がかからずスムーズに申し込みを行えます。順に申し込み方法を解説します。

アプリから申し込み

メルペイスマートマネーは、メルカリアプリで申し込みを行います。 メルカリアプリをダウンロードしたら、マイページの「メルペイスマートマネー」から申し込みが可能です。

本人確認・銀行口座の登録

メルペイスマートマネーの申し込みを行うにあたって、本人確認と銀行口座の登録が必要となります。 本人確認は、メルカリアプリから「アプリでかんたん本人確認」を行いましょう。 アプリでかんたん本人確認とは、以下のいずれかの方法で簡単に本人確認が行える仕組みです。

• マイナンバーカード読み取り方式：スマートフォンでマイナンバーカードを読み取り、氏名、生年月日、住所などの情報取得、マイナンバーカードに記録されている署名用電子証明書をもとに電子署名の実施
• 自撮り方式：スマートフォンで本人確認書類と、申し込み者の顔を撮影して本人確認を実施

マイナンバーカード読み取り方式は、スマホでマイナンバーカードを読み取る本人確認方法ですが、対応している機種でなければ行えません。 マイナンバーカードを持っていない、マイナンバー読み取りの対応機種を持っていない場合であれば、自撮り方式での手続きをおすすめします。 自撮り方式の際に利用可能な本人確認書類は以下の通りです。

• マイナンバーカード
• 運転免許証 / 運転経歴証明書
• パスポート(※) ※2020年2月以降に発行された新デザインのパスポートは現在ご利用できません ※お申し込み画面にパスポートの選択がない場合は、その他の書類をご利用ください

引用：メルカリ公式サイト「アプリでかんたん本人確認とは？」 提出する本人確認書類と現在住んでいる場所の住所が異なっている場合は別途補完書類の提出が必要です。 補完書類として使用可能な書類は以下の通りです。

• 公共料金の領収書（電力会社、水道局、ガス会社のいずれか）
• 国税または地方税の領収書
• 納税証明書
• 社会保険料の領収書

引用：メルカリ公式サイト「ご使用いただける補完書類について」 本人確認と一緒に銀行口座の登録も必要となります。アプリで本人確認を行っていない場合は銀行口座の登録ができませんので、先に本人確認を実施してください。

銀行口座の情報を入力し、暗証番号を入力すれば簡単に銀行口座の連携ができます。一部銀行口座登録に対応していない金融機関もありますので、公式サイトから確認しましょう。 登録した銀行口座が、メルペイスマートマネー返済時の引落し用口座になります。 過去にメルカリを利用していて本人確認が完了していた場合は、メルペイスマートマネー利用時の本人確認は省略されます。銀行口座の登録と必要情報の入力だけで大丈夫です。

借入金はメルペイ残高へ自動チャージ

メルペイスマートマネーの審査に通れば、借入を行うことができます。借入金は、メルペイ残高へ自動でチャージがされる仕組みになっています。

メルペイ残高は、メルペイでの支払いやメルカリでの買い物に使用できます。残高を銀行口座へ振り込みを行って現金化もできますが、その場合は振込申請と振込手数料が必要です。 メルペイスマートマネーの現金化（出金）は、コンビニのATMを利用しての現金借入などは行えず、メルペイから銀行口座への振り込みのみ可能です。

振込申請完了の時間によって振込日が変動しますが、最短翌営業日に振込が行われます。非常にスムーズに現金化が行えるので、急に手元に現金が必要になった際にも便利です。 振込申請1回ごとに200円の手数料が発生します。借入金は手数料が引かれた状態で入金されます。例えば50,000円の振込申請を行った場合、入金されるのは49,800円となりますので注意しておきましょう。

審査にかかる日数

メルペイスマートマネーの審査は、早ければ1日～2日で結果が知らされます。場合によっては3日以上かかってしまうこともあるので、メルペイスマートマネーの借入を検討している人は時間に余裕を持った申し込みをおすすめします。

また、メルペイスマートマネーの審査にあたって、メルカリアプリでのアプリでかんたん本人確認が必要となります。アプリでかんたん本人確認が完了するには、早ければ数時間、遅いと最大5日程度時間がかかる場合もあります。 メルペイスマートマネーの申し込みで本人確認から始めなければいけない人は、本人確認と審査によって借入までは時間がかかってしまうことは把握しておきましょう。

メルペイスマートマネーの審査に関する注意点

前述の通り、メルペイスマートマネーは貸金業であるため、利用には審査が必要となります。審査を行っても審査に通らず借入が利用できないことももちろんあります。 メルペイスマートマネーの審査に通過するために以下の3つのポイントに注意しましょう。

• 収入状況
• メルペイスマート払いの返済状況
• 総量規制

収入状況もチェックされる

メルペイスマートマネーのような貸金業は、申し込み者の収入や他社からの借入の状況などを確認することを義務付けられています。 状況を確認したうえで「返済能力があるか」をきちんと見極めたうえで貸付を行わなくてはなりません。 そのため、安定した収入が無ければ「返済能力が低い」と評価されてしまい、審査を通過する確率は低くなります。

安定的な収入が入っているのであれば、会社勤務に関わらず、パートやアルバイトでも借り入れができる可能性があります。 また、メルペイスマートマネーはメルカリの販売実績等も考慮されるため、販売実績がしっかりとある人は審査で有利になる可能性もあるでしょう。 カードローンの利用を検討中で、それほど月の収入が多くないという場合、メルカリの販売実績が豊富な方はメルペイスマートマネーに申し込んでみると良いのではないでしょうか。

メルペイあと払いの返済状況も確認される

メルペイスマートマネーの審査は、メルペイあと払いの返済状況も確認されています。 メルペイあと払いとは、メルカリでの買い物やメルペイが使えるWebサービスでの買い物の代金を、翌月にまとめて後払いできるサービスです。 メルペイスマートマネーのように借入を行うものではなく、支払いを翌月に延長できるものになります。 以下にメルペイスマートマネーとメルペイあと払いの違いをまとめました。

メルペイあと払いを利用しており、返済期限が過ぎたものの返済を行っていなければ、まずメルペイスマートマネーの審査には通りません。 メルカリに関連するサービスの中で返済が滞っていることで、メルペイスマートマネーにおいても「返済を滞納する可能性が高い」と判断されてしまいます。 メルペイスマートマネーの利用条件にも、「メルペイのあと払いの返済期限を過ぎて返済が済んでいない人」は利用ができないことが記載されています。 メルペイスマートマネーで借入を利用したいのであれば、メルペイあと払いの支払いにも細心の注意を払いましょう。

総量規制に気をつける

メルペイスマートマネーの審査の際、総量規制にも注意が必要です。 総量規制とは貸金業者から借りられるお金の総額の上限を規制する法律です。総量規制によって、借入残高の限度額は基本的に年収の3分の1までと定められています。これは、貸金業者による過剰貸付を防ぎ、消費者を借り過ぎから守るために設けられた規制です。 例えば年収が300万円の場合、借入できる金額は100万円となります。

総量規制は他社での借入も関係するため、他社で90万の借入がすでにある場合、メルペイスマートマネーで借り入れできる金額は10万円となります。 貸金業者からの借入残高が年収の3分の1を超える場合、メルペイスマートマネーの新規の借入れをすることはできず、審査に通りません。 すでに他社から借入している場合は注意しましょう。

メルペイスマートマネーの審査に落ちた！3つの対処法

メルカリで販売実績等があれば審査に通過しやすいと考えられるメルペイスマートマネーですが、それでも審査に通過しないこともあります。 メルペイスマートマネーの審査に落ちた場合は、以下の3つの対処法を行ってみてください。

• 再申込の実施
• メルカリの販売実績をさらに積む
• 借入希望額を下げて申し込む

審査落ちしても再申込は可能

メルペイスマートマネーは審査落ちしても再申込が可能です。 しかし1度審査に落ちて同じ状態で再審査を実施しても、審査には通りません。審査に落ちた理由を振り返ってみて、改善できる部分は改善を行いましょう。 審査に通らない理由は以下のようなことが考えられます。

• 収入が少ない
• 他社カードローンの借入件数・借入額が多い
• すでに年収の3分の1借入を行っている
• メルカリでの販売実績がない
• 借入希望金額が大きい
• 信用情報に傷が付いている

すぐに改善できないものもありますが、アルバイトで収入を増やしたり、メルカリの販売実績を増やしたりなどは、実施できると思います。 改善できる部分から実施し、再申込を行いましょう。

メルカリの販売実績を上げる

メルペイスマートマネーの審査において、メルカリの販売実績等は大きく影響すると考えられます。 一般的な貸金業者の基準では審査に通りづらい条件の人でも、メルカリの販売実績等が豊富なことにより、メルペイスマートマネーで借入が行えることもあります。 審査に落ちた場合は、メルカリの販売実績を上げることも検討してみましょう。 メルカリの販売実績を上げていくにあたって、以下の点を意識して行ってみてください。

• メルカリでの取引数を増やす
• 支払いや商品発送の迅速な対応
• 他のユーザーとスムーズな取引が行えている
• 他のユーザーから高い評価を得ている

メルカリで実績を重ねて、再申込を行いましょう。

借入希望額を下げて申し込む

メルペイスマートマネーの審査に通らなかった場合、借入希望額を下げて再度申し込みを行ってみましょう。 メルペイスマートマネーの審査は、貸付金額を「きちんと返済できるか」を確認するものです。 借入希望額や現在の収入、他社の借入状況など全てを考慮したうえで、貸付を行うかを判断しています。

そのため、現状の収入と借入希望額があまりにも見合っていない場合、「返済について計画性が無い」と判断されてしまい、審査に通らなくなります。 再申込みの際は、当初より借入希望額を下げて申し込みを行ってみましょう。

メルペイスマートマネーの返済方法

ここからはメルペイスマートマネー借入後の返済方法について解説します。

返済は自動引き落とし

メルペイスマートマネーの返済方法は、基本的に指定の銀行口座から自動引き落としのみです。手数料もかからず、自動で引き落としてくれます。 返済期日は毎月月末までですが、引き落とし日は指定することができます。以下の日付から引き落とし日を選択して、返済を行いましょう。

• 6日
• 11日
• 16日
• 21日
• 26日

もしも返済日を6日に設定し、口座にお金がなく引き落としに失敗した場合、11日に再引き落としが行われます。その後も、11日だった場合16日に、16日だった場合21日に、21日だった場合26日に再度自動引落しが実行されます。

メルペイ残高での返済も可能

メルペイスマートマネーの返済方法は、基本的に指定の銀行口座から自動引き落としですが、自動引落しに失敗した場合はメルペイ残高での返済も可能です。 26日の月内最終引き落とし日に間に合わなかった場合は、メルペイ残高での返済を月末までに行いましょう。

ちなみに、自動引き落とし・メルペイ残高での支払いの両方とも、ポイントを利用しての支払いも可能となっています。ただし、メルカリの売上金で購入したポイントはメルペイスマートマネーの返済に利用できません。 友達招待やキャンペーンなどでもらえるポイントのみ利用可能なので注意しましょう。

返済時の注意点

メルペイスマートマネーの返済は延滞すると、その後借入の利用ができなくなってしまう恐れがあります。 長期にわたり返済が滞るとメルペイスマートマネーの利用ができなくなるだけでなく、メルカリ・メルペイの利用制限がされたり、信用情報に傷がついてしまったりします。

返済期日についての注意点 延滞情報が信用情報機関に提供されます。 お客さまの今後の与信判断に影響がある可能性があります。 なお、長期に渡りご返済いただけない場合は、下記の対応を行う可能性がありますことをご了承ください。 メルカリ/メルペイの一部機能の利用を制限する場合があります。 未払いのメルペイスマートマネーの債権（元金/利息等）の回収を第三者に委託することがあります。 年率20.0％の遅延損害金を請求することがあります。 お電話または書面でご返済のご案内をすることがあります。

引用：メルカリ公式サイト「返済が滞った場合」 信用情報に傷がついてしまうと、住宅ローンなどの各種ローンやクレジットカードの審査にも通らなくなってしまいます。 信用情報に傷がついてしまうと、その情報は一定期間消えないため非常に厄介です。メルペイスマートマネーの返済は計画的に、確実に行うべきです。

ポイント還元キャンペーンがお得

出典：メルペイスマートマネー

＼アプリで借入から返済まで行える／ メルペイスマートマネー 公式サイトはこちら

メルペイスマートマネーは初めての申し込みであれば「メルペイスマートマネー初回利息分ポイント還元プログラム」が適用となり、初回返済の利息相当分がポイントとして還元されます。 メルペイスマートマネーのポイント還元キャンペーンについて解説します。

初回返済の利息を実質還元

メルペイスマートマネー初回利息分ポイント還元プログラムは、初回返済の利息相当分がポイントとして還元されるキャンペーンです。ポイントは、返済日の翌日までに還元される仕組みです。 つまり、初回返済は実質利息0円でメルペイスマートマネーを利用することができます。 獲得したポイントは、メルペイでの支払いやメルカリでのお買い物に利用できます。また、メルペイスマートマネーの返済に1ポイント=1円として利用ができるので非常にお得です。

対象は利用者全員

メルペイスマートマネー初回利息分ポイント還元プログラムは、メルペイスマートマネーに初めて申し込みをして借入を行った人が対象です。 初めてメルペイスマートマネーを利用する人は全て対象ということになります。

ポイントは自動付与

メルペイスマートマネー初回利息分ポイント還元プログラムによって還元されるポイントは、自動付与にて獲得できます。 初回に返済した利息相当分のポイントが、返済日の翌日までに還元されます。 注意点として、返済を延滞した場合はポイント還元の対象外となってしまいます。

指定していた自動引落しに失敗した場合でも、メルペイ残高で月末の返済期日までに返済を行えば、ポイント還元の対象となります。 返済期日を過ぎてしまってキャンペーンのポイント還元が受けられないのは非常にもったいないことなので、確実に月末の返済を行うようにしましょう。

他社とも比較してみよう！おすすめのカードローン7選

ここまでメルペイスマートマネーの概要やメリット・デメリットについて解説してきました。 金利が他のカードローンより安価で、メルカリの利用実績によって審査や金利の優遇が受けられるメリットもありますが、即日現金化ができなかったり、利用限度額が低めだったりなど、デメリットもあります。

メルペイスマートマネーはメルカリを頻繁に利用している人であればおすすめですが、あまりメルカリを利用しない人にとっては利便性が低いかもしれません。 そのため利用目的によっては、メルペイスマートマネーよりも他のカードローンを利用した方が利便性が高い場合があります。

他のカードローンであれば、即日借入まで可能だったり、銀行ATMを利用してすぐに現金を借りることができたりなど、メルペイスマートマネーとはまた違ったメリットが多くあります。 ここからは、メルペイスマートマネー以外のおすすめのカードローンを7つご紹介します。 「即日で借入まで行いたい」という人や「20万以上借りたい」という人は、これらのカードローンも検討してみましょう。

プロミス

出典：プロミス

＼審査が最短15秒・即日借入可能／ プロミス 公式サイトはこちら

プロミスは、独立系の消費者金融のSMBCコンシューマーファイナンス株式会社が運営しているカードローンです。 最短15秒で事前審査を行うことができ、審査に通れば即日で借入を行うことができます。登録した銀行口座への振込やコンビニなどの提携ATMなど、様々な借入方法に対応しており、いつでも借入を行うことができて便利です。

プロミスには、スマホ専用アプリの「アプリローン」があり、契約手続きや審査、借入まで全てスマホで完結させることができます。郵送物や会社への在籍確認の電話もなく、カードレスでカードローンが利用できます。 ただし、審査の状況によっては職場への電話確認が行われることがあります。

その場合、プロミスといった社名は出さず、個人名で電話をかけてきてくれます。借入を利用していることを会社の人たちに知られてしまう心配はありません。 プロミスは初めての契約であれば、30日間無利息期間サービスが付与しています。プロミスで始めて借入を行った際に無利息期間サービスが始まるので、無駄にすることなく無利息期間サービスが活用できます。

SMBCモビット

出典：SMBCモビット

※申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。

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SMBCモビットは、SMBCグループ系列の三井住友カード株式会社が運営しているカードローンです。 申込から審査は最短30分ほどで完了し、審査が完了すれば即日で借入が行えます。 SMBCモビットは以下の条件を満たしていることで、Webで申し込みを完結することができます。

• 三井住友銀行・三菱UFJ銀行・みずほ銀行・ゆうちょ銀行のいずれかの口座を持っている
• 全国健康保険協会発行の保険証（社会保険証）、もしくは組合保険証を持っている

Webで申し込みを完結することができるので、いつでも、どこでも手続きを行うことができます。 また、モビットカードを利用する場合、三井住友銀行のATM利用手数料が無料になります。借入・返済のどちらの場合でも三井住友銀行のATMが無料で利用できるので、無駄なお金がかからないのは大きなメリットです。

アコム

出典：アコム

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アコムは、株式会社三菱UFJフィナンシャル・グループ系列のアコム株式会社が運営しているカードローンです。 申し込み手続きから最短30分で契約が完了し、借入まで行うことができます。 アコムは、申込手続きを全てアプリやWebで完結させることができます。アプリ上で必要情報の入力と本人確認書類の提出で手続きが完了するので、今すぐお金を借りたいという方におすすめです。 ダウンロードしたアプリは、借入後も利用状況の確認や返済期日のお知らせなど確認することができ、非常に便利です。 また、アコムは初めての利用であれば契約日の翌月から30日間は金利が0円となっており、初めての借り入れでも安心して利用できます。

アイフル

出典：アイフル

＼最短25分で借入可能／ アイフル 公式サイトはこちら

アイフルは、アイフル株式会社が運営しているカードローンです。 申し込み手続きから最短25分で契約が完了し、借入まで行うことができます。 契約手続きや審査、借入まで全てWebで完結させることができ、郵送物や会社への在籍確認の電話がありません。

借入を利用していることを周りの人たちに知られてしまうといった心配なく、お金を借りることができます。 急ぎで手続きを希望する方にも迅速に対応する姿勢があり、オペレーターへ急ぎの旨を伝えると優先して審査を行ってもらえる可能性もあります。 アイフルも、初めての利用であれば契約日の翌月から30日間は金利が0円となっています。できるだけ迅速に借入を行いたい人におすすめです。

レイク

出典：レイク ※他社からの借入額が多い方や年収の1/3近く借入がある方では総量規制により融資を受けることができない可能性が非常に高いです。

※2≪180日間無利息の注釈≫※初めてなら初回契約翌日から無利息※無利息期間経過後は通常金利適用。※30日間無利息、60日間無利息、180日間無利息の併用不可。※ご契約額が200万超の方は30日無利息のみになります。※契約額1万円～200万円まで≪貸付条件≫融資限度額 1万円～500万円貸付利率 4.5%～18.0%ご利用対象 年齢が満20歳以上70歳以下の国内に居住する方,ご自分のメールアドレスをお持ちの方,日本の永住権を取得されている方遅延損害金(年率) 20.0%ご返済方式 残高スライドリボルビング/元利定額リボルビングご返済期間・回数 最長5年、最大60回必要書類 “運転免許証※収入証明(契約額に応じて、新生銀行フィナンシャルが必要とする場合)担保・保証人 不要※商号：新生フィナンシャル株式会社※貸金業登録番号：関東財務局長(10) 第01024号 日本貸金業協会会員第000003号

＼最短25分で借入可能／ レイク 公式サイトはこちら

レイクは、株式会社新生銀行系列の新生フィナンシャル株式会社が運営しているカードローンです。 申し込み手続きから契約、借入までWebで完結でき、申込から最短25分で借入まで行うことができます。 レイクは、無利息期間が以下の3種類から選ぶことができます。

• WEB申し込み限定で60日間の利息0円
• 借入額のうち50,000円まで180日間の利息0円
• 30日間の利息0円（契約額が200万円以上の場合など）

条件によって適用となる無利息期間サービスは変動しますが、他のカードローンでは『30日の無利息期間サービス』が多い中、レイクは最大180日の無利息期間サービスの長さです。 できる限り利息を抑えてお得に借入をしたい人は、無利息期間サービスが長いレイクがおすすめです。

三井住友カード カードローン

出典：三井住友カード

＼Webで完結／ 三井住友カード カードローン 公式サイトはこちら

三井住友カード カードローンは、三井住友カード株式会社が運営しているカードローンです。 申し込み手続きから最短5分で契約が完了し、9：00～19：30までの間に手続きを完了させれば即日で借入まで行うことができます。 三井住友カード カードローンのメリットは、金利の安さです。消費者金融のカードローンの金利上限は17.0%～18.0％が多いですが、三井住友カード カードローンの金利は上限が15.0％です。

また、三井住友カード カードローンは返済の実績によって翌年度の支払い利率が引き下げになる「金利引き下げサービス」を行っています。長期的な利用でも負担が少なくなります。 三井住友カード カードローンは、金利が安い銀行系カードローンのメリットと、即日借入が行える消費者金融カードローンのメリットを持ち合わせた利便性の高いカードローンです。

楽天銀行スーパーローン

出典：楽天銀行

＼Webで完結／ 楽天銀行スーパーローン 公式サイトはこちら

楽天銀行スーパーローンは、楽天カード株式会社とSMBCファイナンスサービス株式会社が運営している銀行系カードローンです。 楽天銀行スーパーローンは楽天銀行の口座が無くても利用ができ、Webで手続きを完結できます。24時間365日借入が可能です。 楽天銀行スーパーローンの特徴は、銀行系カードローンならではの安価な金利となっている点です。

年1.9%～年14.5％の金利となっており、消費者金融カードローンに比べると非常に金利が安くなっています。 そのため、他社のカードローンからの借り換えなどにも利用ができます。 他にも、楽天銀行スーパーローンは楽天会員のランクに応じて審査の優遇が受けられます。他社のカードローン審査に通らなかった人も、楽天会員のランクが高いことによって楽天銀行スーパーローンであれば審査に通る可能性もあります。 楽天ユーザーならば、多くの恩恵を受けられる楽天銀行スーパーローンがおすすめです。

よくある質問

Q、専業主婦（主夫）でも借入はできる？

A、専業主婦（主夫）は借入が利用できません。

メルカリの販売実績がある主婦であれば審査に有利に働く可能性はありますが、メルペイスマートマネーは貸金業者としての審査も併せて行うため、収入がなければ返済能力が低いと判断して融資を行いません。 収入自体が高くなくても一定数安定的な収入があれば融資を行ってくれるため、パートなどで収入を得ている主婦であれば借入を利用できる可能性があります。

Q、土日の申込にも対応している？

A、メルペイスマートマネーはメルカリアプリから申込を行うため、土日であっても申込を行うことができます。

Q、すぐに借りることは可能？

A、即日借入はできません。 メルペイスマートマネーは申込を行ってからの審査に時間を要します。

早ければ1日～2日で結果が知らされますが、場合によっては3日以上かかってしまうこともあります。 また、メルペイスマートマネーの審査にあたって、メルカリアプリでのアプリでかんたん本人確認が必要となります。 アプリでかんたん本人確認が完了するには、早ければ数時間、遅いと最大5日程度時間がかかる場合もあります。 もし、メルペイスマートマネーの借入を検討している人は期間に余裕を持った申し込みをおすすめします。

まとめ

メルペイスマートマネーは、メルカリの利用実績によって審査や金利が優遇されるのが大きな特徴です。メルペイスマートマネーのメリットをまとめると以下の通りです。

• メルカリの利用者なら申込の手続きがスムーズ
• 利用実績によって金利が年3.0～15.0％に優遇される
• 申込時に書類の送付がいらない
• 出金（現金化）がスムーズ
• 返済は売上金やキャンペーンなどでもらえるポイントで可能

即日融資には対応していないですが、審査を通過すれば借入したお金はすぐにメルペイ残高にチャージされるので、スムーズに少額のお金を借りたい場合は便利なカードローンです。 初めての利用であれば、「メルペイスマートマネー初回利息分ポイント還元プログラム」が適用となり、初回返済分の利息がポイントとして還元されます。

30日間は実質利息0円でメルペイスマートマネーを利用することができます。 メルカリの利用実績が豊富な方や少額の借入を行いたい方は、ぜひメルペイスマートマネーの利用を検討してみましょう。