カードローンはさまざまな用途に利用でき、収入がそれほど多くない方でも気軽に活用できることから、幅広い世代に利用されています。

スマートフォンやコンビニATMからスピーディーに借入を行うことができ、急な出費にも対応可能です。

多くの会社がカードローンのサービスを提供しており、即日融資の可否や金利、審査スピードなどに違いがあります。

「自分に合ったカードローンをしっかりと選びたい」と考えているのであれば、各社のサービスを比較したうえで検討していくことが大切です。

この記事では、人気のあるおすすめのカードローンの紹介や自分に合うカードローンの選び方、具体的な利用方法について解説します。

人気のおすすめカードローンランキング

カードローンを利用する際は、即日融資の可否や金利、融資スピードなどを比較して選んでいくことが大切です。人気のあるカードローンをおすすめランキングとしてまとめると、以下のとおりです。

おすすめカードローンの比較表

【1位】アイフル｜最短25分で融資を受けられる

出典：アイフル

＼最短25分で融資を受けられる／
アイフル
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アイフルは、Web申込を行うと最短25分で契約が完了し、即日で融資を受けることができます。

手続きや審査、借入など全てWebで完結させることができ、原則として自宅や会社への在籍確認 の電話がありません。

カードローンを利用していることを周りの人たちに知られてしまうといった心配がなく、安心して利用することができます。

急いで手続きを希望する場合、オペレーターに連絡をすると、優先して審査を行ってもらえる可能性があります。

お申込みが完了後、【アイフル】カード申込・受付完了メールが届きましたら、メールにてご連絡をお願いします。

※メール送信時は以下の記載をお願いします。
「かな氏名」「生年月日」「携帯電話番号」「お問合せ内容」
引用：アイフル「お急ぎの時」

初めての利用であれば、契約日の翌日から30日間は金利が0円となるのでお得です。できるだけ急いで借入を行いたい方におすすめのサービスだといえるでしょう。

【2位】プロミス｜原則として電話での在籍確認なし

出典：プロミス

＼原則電話での在籍確認なし／
プロミス
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プロミスは、消費者金融のSMBCコンシューマーファイナンス株式会社が運営しているキャッシングサービスです。Web申込なら最短25分で契約が完了し、即日でキャッシングを行えます。

契約手続きや審査、借入まで全てWebで完結させることができ、インターネット振込で借入を利用すると最短10秒で指定口座に振込を行ってもらえます。

また、プロミスは、初めて借入を行った翌日から30日間の無利息期間がスタートします。

他社のカードローンでは、契約が完了してすぐに無利息サービスの期間が始まりますが、プロミスは借入を実際に行ってから無利息サービスの期間が始まります。

そのため、契約だけを済ませて借入を行っていなければ、無利息期間はカウントされません。

お得なサービスを無駄にすることなく、うまく活用できるのはプロミスの大きなメリットだといえるでしょう。

在籍確認の電話や自宅に郵送物が送られてくる不安もなく、カードローンを利用していることを周りに知られてしまうといった心配もありません。

ただし、審査の状況によっては勤務先への電話確認が行われることがあります。その場合、プロミスといった社名を出さず、個人名で電話をかけてきてくれます。

最大限の配慮をして電話を行ってくれるので安心です。

【3位】アコム｜申込から返済までアプリで完結

出典：アコム

＼申込から返済までアプリで完結／
アコム
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アコムは、株式会社三菱UFJフィナンシャル・グループ系列のアコム株式会社が運営しているキャッシングサービスです。申込から最短30分で契約が完了し、即日で借入まで行うことができます。

申込手続きから借入、返済までを全てアコム公式スマホアプリで完結させることが可能です。セブン銀行ATMで24時間借入を行うこともできるので、さまざまなシーンで活用できるといえるでしょう。

もしも審査に通るのか不安であれば、簡単な質問に答えるだけで融資を行ってくれるか診断できる「3秒診断」を事前に利用できます。以下の3つの質問に答えるだけで、診断可能です。

3秒診断を行うと、「審査に通る可能性が高いか、低いか」が表示されます。仮に審査を通過する可能性が低かった場合でも、その診断を元に本審査通過のための対策を行うことができるでしょう。

また、アコムは初めての利用であれば、契約日の翌日から30日間は金利が0円となっています。すぐに借入を利用したいけれど利息をできるだけ抑えたい、といった方も安心して利用できます。

【4位】レイク｜無利息期間を3種類から選べる

出典：レイクALSA ※他社からの借入額が多い方や年収の1/3近く借入がある方では総量規制により融資を受けることができない可能性が非常に高いです。

※2≪180日間無利息の注釈≫※初めてなら初回契約翌日から無利息※無利息期間経過後は通常金利適用。※30日間無利息、60日間無利息、180日間無利息の併用不可。※ご契約額が200万超の方は30日無利息のみになります。※契約額1万円～200万円まで≪貸付条件≫融資限度額 1万円～500万円貸付利率 4.5%～18.0%ご利用対象 年齢が満20歳以上70歳以下の国内に居住する方,ご自分のメールアドレスをお持ちの方,日本の永住権を取得されている方遅延損害金(年率) 20.0%ご返済方式 残高スライドリボルビング/元利定額リボルビングご返済期間・回数 最長5年、最大60回必要書類 "運転免許証※収入証明(契約額に応じて、新生銀行フィナンシャルが必要とする場合)担保・保証人 不要※商号：新生フィナンシャル株式会社※貸金業登録番号：関東財務局長(10) 第01024号 日本貸金業協会会員第000003号

＼無利息期間を3種類から選べる／
レイク
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レイクは、株式会社新生銀行系列の新生フィナンシャル株式会社が運営しているカードローンです。申込から最短25分で、借入まで行うことができます。

レイクの大きなメリットは、無利息期間の長さです。以下の3つ無利息期間があります。

他社のカードローンでは「30日間」の無利息期間が多いなか、レイクは最大180日の無利息期間サービスの長さです。

ただし、自分の借入する金額や返済の回数によって、どの無利息期間が適用されるかには違いがあります。

公式サイトで3種類の無利息期間について、条件をしっかりと確認しておきましょう。

「お借入れ診断」といった借入に関しての診断チャートがあるので、どの無利息期間がお得かをチェックしておくことが大事です。

また、レイクにはスマホ専用アプリの「レイクアプリ」があります。レイクアプリとセブン銀行ATMを連携させることで、スマホ１つでカードローンが利用できるので、カードレスでいつでも借入が行えます。

できるだけ利息を抑えながら、スピーディーに借入をしたい方は、レイクがおすすめです。

【5位】SMBCモビット｜書類による在籍確認に対応

出典：SMBCモビット

※申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。

＼書類による在籍確認に対応／
SMBCモビット
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SMBCモビットは、SMBCモビットは三井住友カードが提供するカードローンブランドです。申込から審査は最短30分ほどで完了し、即日で借入が可能です。

SMBCモビットは、以下の条件を満たしていることで、Webで申込を完結することができます。

Webで申込を完結させれば、書類による在籍確認に対応を行ってくれるので、電話連絡による在籍確認や郵送物なしで借入を行えます。

お勤め先確認などのお電話は致しません。
審査結果のお知らせなど、SMBCモビットからのご連絡はメールのみです。
引用：SMBCモビット「Web完結の特徴」

他にも、SMBCモビットは、利用に応じてTポイントが貯まります。SMBCモビットで借入した金額の返済を行った際、返済額のうちの利息分200円ごとに1ポイントが還元されます。

貯まったTポイントは、SMBCモビットの返済に利用することもできるので、お得にSMBCモビットのキャッシングを利用することが可能です。

【6位】三菱UFJ銀行 バンクイック｜ATM利用手数料は0円

出典：三菱UFJ銀行

＼ATM利用手数料は0円／
三菱UFJ銀行 バンクイック
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三菱UFJ銀行 バンクイックは、メガバンクの1つである三菱UFJ銀行が運営しているカードローンです。

三菱UFJ銀行バンクイックはローンカードを利用して借入が行えますが、三菱UFJ銀行ATM・セブン銀行ATM・ローソン銀行ATM・イーネットATMでの借入・返済の際はATM手数料が無料となります。

また、三菱UFJ銀行 バンクイックは、三菱UFJ銀行の口座を持っていなくても申込が可能です。

口座を持っているほうが借入手続きなどはラクになるといったメリットはありますが、借入条件に影響はありません。

Webで本人確認書類や収入証明書などを提出した後、早ければ翌営業日に審査結果がメールもしくは電話でわかります。

三菱UFJ銀行 バンクイックでは借入を行うために、カード発行が必須となるのでカードの受け取りを行わなければなりませんが、郵送もしくはテレビ窓口での受け取りが行えます。

郵送だと受け取りに1週間ほどかかってしまいますが、テレビ窓口は審査に通過すればすぐにカードを発行してもらえます。いち早く借入を行いたい場合は、テレビ窓口で受け取りを行うといいでしょう。

【7位】ORIX MONEY｜カードレスで利用できる

出典：ORIX MONEY(オリックスマネー、オリックス・クレジット)

＼カードレスで利用できる／
ORIX MONEY
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ORIX MONEYは、オリックスグループのオリックス・クレジット株式会社が運営しているカードローンです。

最短60分で審査が完了し、そのまま即日で融資を受けることができます。Webから24時間365日いつでも申込が可能です。

ORIX MONEYはローンカードの発行が無く、専用アプリやWebから「メンバーズネットカウンター」にログインすることで、借入・返済手続きができます。

「ローンカードを家族に見られてしまって、借入していることを知られてしまう」といった心配もないので、安心して利用することができます。

また、ORIX MONEYには、オリックスグループのサービスが優待価格で利用できる特典が付いています。

ORIX MONEYの公式アプリを提示することで、以下のようなオリックスグループのサービスが優待価格で利用可能です。

参照：ORIX MONEY「会員限定特典」

一般的にカードローンは、「ポイントを獲得できる」などのサービスはありますが、優待サービスなどは付帯していないものが多いです。

借入を行うだけでなく、カードローン会員限定の特典を受けられるのはORIX MONEYならではの大きなメリットです。

【8位】三井住友カード カードローン｜最大3カ月間は無利息

出典：三井住友カード

＼最大3カ月間は無利息／
三井住友カード カードローン
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三井住友カード カードローンは、三井住友カード株式会社が運営しているカードローンです。審査は最短5分で完了し、19：30までの間に手続きを完了させれば即日で借入まで行うことができます。

三井住友カード カードローンは、契約日から最大3ヶ月は金利が0円となります。

今まで三井住友カード カードローンは無利息期間のサービスを設けていませんでしたが、2023年1月から「三井住友カード カードローン 最大3ヶ月間お利息0円プラン」が設けられました。

他社のカードローンでは「30日間」の無利息期間が多いですが、三井住友カード カードローンは最大3ヶ月間の無利息期間の長さとなっています。

また、三井住友カード カードローンは返済の実績によって翌年度の支払い利率が引き下げになる「金利引き下げサービス」を行っています。

返済に遅れがなければ、年ごとに0.3％利率が引き下がり、最終的には最大1.2％まで利率引き下げになります。

三井住友カード カードローンの金利は、1.5～15.0％で他社に比べると比較的低めですが、さらに金利がお得になるサービスが充実しているので、非常にメリットが大きいといえるでしょう。

【9位】楽天銀行スーパーローン｜楽天会員は審査優遇の可能性あり

出典：楽天銀行

＼楽天会員は審査優遇の可能性あり／
楽天銀行スーパーローン
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楽天銀行スーパーローンは、楽天カード株式会社とSMBCファイナンスサービス株式会社が運営している銀行系カードローンです。

楽天銀行スーパーローンは、楽天会員のランクに応じて審査の優遇 が受けられます。

他社のカードローン審査に通らなかった方も、楽天会員のランクが高いことによって楽天銀行スーパーローンであれば審査に通る可能性もあります。

ただし、全ての楽天会員が必ず審査の優待を受けられるわけではないので注意しましょう。

また、楽天銀行スーパーローンは自由な返済プランで利用可能です。楽天銀行スーパーローンの返済額は月々2,000円からとなっています。

そのため、自身のペースに合った計画的な返済プランを立てることができ、返済の負担が軽減できます。

金利も1.9～14.5％で消費者金融カードローンに比べると低めなので、早期完済もしやすいのも大きなメリットです。

他にも、楽天銀行スーパーローンの返済にあたって、楽天銀行の口座を返済口座に設定することで、ハッピープログラムの会員ステージがアップします。

ハッピープログラムとは、楽天銀行の顧客優遇プログラムで、エントリーするだけで取引ごとに楽天ポイントが貯まったり、ATM手数料が無料になったりします。

ハッピープログラムの会員ステージは以下の通りです。

会員ステージごとに優遇特典が受けられるようになっているのが特徴です。

また、楽天銀行スーパーローンの利用残高によって楽天ポイントが付与されるなど、さまざまなメリットがあります。楽天ユーザーなら多くの恩恵を受けられる楽天銀行スーパーローンがおすすめです。

【10位】オリックス銀行カードローン｜ガン保障特約付きプランも選べる

出典：ORIX MONEY(オリックスマネー、オリックス・クレジット)

＼ガン保障特約付きプランも選べる／
オリックス銀行カードローン
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オリックス銀行カードローンは、オリックスグループのオリックス銀行株式会社が運営するカードローンです。

Webから24時間申込可能で、必要書類の提出なども全てWebで完結させることができるので便利です。

オリックス銀行カードローンの最大の特徴は、ガン保障特約付きプランを選ぶことができる点です。

カードローン契約時に「Bright」というガン保障特約付きプランを選択すると、保険料0円で保障を受けることができるようになります。

また、ガンと診断確定された場合、死亡や高度障害などの場合には、保険金が未返済債務に充当され、返済を免除してもらえるようになります。

ガンを患ってしまって収入がなくなった場合にも保険金を利用して返済を行うことができ、家族や親族に負担をかけさせてしまう心配もありません。

通常通りカードローンを利用したい時も、セブン銀行やローソン銀行、三菱UFJ銀行、三井住友銀行などの提携ATMでは、借入・返済どちらも手数料無料で利用できます。

通常のカードローンも便利に利用できますが、保険を付帯させられるカードローンはオリックス銀行カードローンのみです。

万が一に備えておきたい方は、オリックス銀行カードローンがおすすめです。

【11位】JCBカードローン FAITH｜5万円までの借入なら金利が5.0%と低い

出典：JCB

＼少額の借入なら金利が5.0%／
JCBカードローン FAITH
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JCBカードローン FAITHは、株式会社ジェーシービーが運営するカードローンです。JCBカードローン FAITHは、5万円までの借入ならキャッシング1回払いを行うことで、金利5.0%で利用できます。

この金利優遇は、一度1回払いで返済をすれば金利の優遇が継続されるので、何度も同じ金利で利用することが可能です。

また、JCBカードローン FAITHの金利は4.4～12.5％となっており、一般的なカードローンやクレジットカードのキャッシングに比べると非常に低金利だといえます。

そのため、他社借入の借り換えにもおすすめのカードローンとなっています。

審査は最短即日で完了し、自宅にローンカードが送られる流れとなりますが、申込時に「借入予約サービス」 を希望すると、審査完了後カードの受け取り前に借入を行うことが可能です。

できるだけ利息を抑えてカードローンを利用したい方や、他社の借入の借り換えに適しているカードローンを選びたい方におすすめのカードローンです。

【12位】みずほ銀行カードローン｜住宅ローン利用者は金利が優遇される

出典：みずほ銀行

＼住宅ローン利用者は金利が優遇／
みずほ銀行カードローン
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みずほ銀行カードローンは、みずほ銀行の住宅ローンを契約している方はカードローンの契約時に金利が優遇されます。通常金利2.0～14.0％が0.5％引き下げとなり、金利が1.5～13.5％となります。

通常金利でも他社と比べると比較的低金利ですが、そこからさらに金利が低くなるのは、みずほ銀行カードローンの大きなメリットといえます。

また、みずほ銀行カードローンは、みずほ銀行のキャッシュカードを使って借入を行うことができます。

そのため、すでにみずほ銀行の口座を持っている人は、カードローンの契約の際に新たにカードを発行する必要がありません。

自宅に新たにローンカードが届かないので、郵送物などで家族に借入を使っていることを知られてしまうのを避けたいといった方におすすめです。

他にも、みずほマイレージクラブに入会していて、月末時点でカードローンの借入残高がある場合、みずほ銀行ATMの利用手数料が0円になります。

また、イーネットATMでも月3回まで利用手数料が0円です。手数料をかけずに借入を行いたい時は、みずほ銀行やイーネットATMを利用してみましょう。

【13位】dスマホローン｜ドコモ利用者は金利の優遇を受けられる

出典：dスマホローン

※1 優遇適用後金利 0.9%～17.9%（実質年率）/基準金利 0.9%～17.9%（実質年率） ドコモ回線などのご利用状況に応じて、最大年率3.0%の金利優遇が適用。適用条件はdスマホローン公式サイトでご確認ください。
※2 ご契約には所定の審査があります。システムメンテナンス時間はご利用いただけません。振込実施のタイミングはご利用の金融機関により異なります。

＼ドコモ利用者は金利優遇／
dスマホローン
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dスマホローンはドコモが提供するカードローンで、最短即日で審査完了・借入可能となっています。

dスマホローンの基準金利は3.9〜17.9%となっていますが、ドコモのサービスを利用すると金利の優遇を受けられます。

優遇適用後の金利は0.9～17.9%となり、最大3.0％の金利優遇です。金利優遇が適用となるのは以下の3つのドコモのサービスを利用した場合です。

参照：dスマホローン公式サイト

金利優遇の判定は、毎月25日または26日の情報に基づき判定されることから、dスマホローンで契約した後にドコモのサービスを利用した人でも金利の優遇が受けられます。

また、dスマホローンの借入方法は、ｄ払い残高チャージもしくは登録している銀行口座への振込に対応してもらえます。

d払い残高チャージを選ぶと、すぐにd払い残高にチャージされ、その残高で買い物をしたり、支払いを行ったりできます。

わざわざATMから引き出し手続きを行わなくても、d払い残高からお金が利用できるので便利です。

「口座に振り込まれると、家族に知られてしまいそうで不安」という方も、d払いの残高チャージであれば安心して利用できます。

日頃からドコモのサービスを利用している人や、d払いを活用している方にとっては、おすすめなカードローンです。

【14位】auじぶん銀行カードローン｜auのサービス利用者は金利の優遇を受けられる

出典：auじぶん銀行

＼au利用者は金利優遇／
auじぶん銀行カードローン
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auじぶん銀行カードローンは、KDDIと三菱UFJ銀行が共同で運営しているauじぶん銀行株式会社が提供しているカードローンです。

auじぶん銀行カードローンの金利は1.48～17.5％となっていますが、au IDを登録しておくと金利の優遇を受けられます。優遇適用後の金利は1.38〜17.4%に引き下げてもらえます。

また、au IDを登録している状態で、他社借入分の借り換えをauじぶん銀行カードローンを利用して行う場合にも金利の優遇が受けられます。金利は0.98～12.5%となり、最大0.5％の金利が優遇されます。

ただし、借り換えコースは100万円以上の他社借入がある人にのみ適用がされるなど、条件がありますので注意しましょう。

適用条件

以下の条件をすべて満たすこと

• 判定日時点でauじぶん銀行でau ID登録（状況）が有効となっていること
• 借り換えを希望し、当行所定の審査結果が借入可能上限額（限度額）100万円以上となること
• 当行からの借入金で他社の借入金を返済すること（※）
  ※ 他社の借入金が100万円未満の場合でも借り換えコースの対象となります。
  引用：auじぶん銀行カードローン「借り換えコース」

他にも、auじぶん銀行カードローンは、セブン銀行やローソン銀行、三菱UFJ銀行などの提携ATMでの借入・返済は、利用時間・利用回数にかかわらず利用手数料無料となります。

日頃からauのサービスを利用している人や、他社の借入の借り換えを検討している人はauじぶん銀行カードローンの利用がおすすめです。

【15位】三井住友銀行カードローン｜返済方法が豊富

＼返済方法が豊富／
三井住友銀行カードローン
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三井住友銀行カードローンは大手銀行の三井住友銀行が提供しているカードローンですが、三井住友銀行の口座が無くても利用ができます。

三井住友銀行の口座が必要ないので来店する必要もなく、24時間Webから申込が可能です。

また、三井住友銀行カードローンは、自らの都合に合わせて返済方法と返済日 が選択できるようになっています。

まず返済方法は、ATMからの入金、インターネットバンキングからの振込、口座振替による自動引き落としから選択できます。

そして返済日は、毎月5日・15日・25日・末日から選択することができます。自分の給料日などに合わせて返済日が設定できるので、「口座にお金が無いから返済できなかった」という心配もありません。

毎月の返済は2,000円から行うことができ、初めてカードローンを利用する人でも無理のない返済が行えます。臨時返済にも対応しているので、お金に余裕がある際は上乗せして返済することも可能です。

返済の負担を軽くしたい方は、三井住友銀行カードローンがおすすめです。

【16位】横浜銀行カードローン｜口座がなくても申し込める

出典：横浜銀行

＼口座がなくても申し込める／
横浜銀行カードローン
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横浜銀行カードローンは、横浜銀行の口座が無くても申込が可能なカードローンです。24時間いつでもWebから申込ができます。

横浜銀行カードローンは限度額が最大1,000万円となっており、高額融資にも対応しています。

もちろん、カードローン利用には審査がありますが、他社のカードローンでは500～800万円の融資限度額が多いので、高額の借入を行いたいのであれば横浜銀行カードローンがおすすめです。

横浜銀行カードローンは最短翌日に審査結果が通知され、契約を完了させると同時に融資を受けられます。

カードが届く前に借入ができるので、一早くお金が必要な場合でも安心です。高額な借入をできるだけスピーディーに行いたい方には、横浜銀行カードローンがおすすめです。

【17位】みんなの銀行 Loan｜最短翌日までに借入できる

出典：みんなの銀行 Loan

＼最短翌日までに借入できる／
みんなの銀行 Loan
公式サイトはこちら

みんなの銀行 Loanは2022年7月12日に提供が開始された新しいカードローンで、銀行系カードローンながら最短翌日の借入が可能です。

銀行カードローンは一般的に、融資までに1週間程度かかりますが、みんなの銀行 Loanは最短翌日で融資できるのでスピーディーです。

みんなの銀行 Loanの利用には、みんなの銀行の口座開設が必要ですが、口座開設から申込、借入まで全てアプリで実施することができます。

申込は一次審査から本審査の流れになりますが、一次審査では最短2分で金利や限度額といった借入条件を提示してくれます。

最終的な条件の決定は本審査で行われますが、事前に借入の条件をおおまかに確認でき、納得した上で申込を行うことが可能です。

【18位】イオン銀行カードローン｜スマホだけで取引できる

出典：イオン銀行

＼スマホだけで取引できる／
イオン銀行カードローン
公式サイトはこちら

イオン銀行カードローンは、公式アプリの「スマッとATM」を利用することで、スマホをかざすだけでカードローンを利用できます。

スマッとATMは、NFC機能といった端末をかざすだけで通信ができる技術を備えており、イオン銀行ATMにスマホをかざすだけで借入・返済が行えるようになっています。

イオン銀行カードローンは1,000円から借入が可能なため、少額だけお金を借りたい方におすすめです。

イオン銀行ATMや提携先のATMでの借入も可能ですが、イオン銀行口座を持っていれば口座への振込による借入にも対応しているので、24時間365日いつでも手数料0円で利用可能です。

【19位】PayPay銀行カードローン｜下限金利が1.59%と業界最低水準

出典：PayPay銀行カードローン

＼下限金利が業界最低水準／
PayPay銀行カードローン
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PayPay銀行カードローンは下限金利が1.59%となっており、業界最低水準の金利です。スマホアプリやWebから24時間利用することができるので、手軽に借入が行えます。

PayPay銀行カードローンは、初回借入日から30日間無利息期間のサービスを受けられます。

他社のカードローンは契約が完了してすぐに無利息サービスの期間が始まりますが、PayPay銀行カードローンでは実際に借入行ってから、無利息サービスの期間が始まります。

無利息の期間を無駄にすることなく活用できるのは、PayPay銀行カードローンならではのメリットです。

また、PayPay銀行カードローンは返済日を毎月1～28日、月末のうちいずれかを自分で選択することができます。

また、返済が難しい場合は、約定返済日を1ヶ月分スキップすることが可能です。

支払いが重なったり、思いがけない出費があったりする場合でも、スキップ機能があることによって支払いを先送りできるので安心です。

【20位】au PAYスマートローン｜au PAYにチャージできてすぐ支払える

出典：au PAYスマートローン

＼チャージできてすぐ支払える／
au PAYスマートローン
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au PAYスマートローンは、auフィナンシャルサービス株式会社が運営しているカードローンです。

元々auのサービスを利用していた人でau IDに登録していた場合、au PAYスマートローンの申込時にお客さま情報が自動で反映されます。

そのため、au PAYスマートローンの申込の入力作業が省略でき、いち早く申込が行えます。au PAYスマートローンで借入したお金は口座振込もできますが、au PAYにチャージすることも可能です。

au PAYの残高にチャージして、そのまま買い物などに利用できます。

au PAYを使えば、利用額200円（税込）ごとに1ポイントのPontaポイントが貯まります。

借入も行いやすく、その上Pontaポイントも貯められるのは、au PAYスマートローンならではのメリットだといえるでしょう。

消費者金融カードローン・銀行カードローンの違い

カードローンのサービス提供元は、大きく分けると「消費者金融カードローン」と「銀行カードローン」の2種類に分けられます。

しかし、同じカードローンでもサービスの内容に違いがあるので注意が必要です。

申し込んだ後に別のカードローンのほうがよかったといった後悔が無いように、あらかじめ確認を行っておきましょう。

消費者金融カードローンは審査に通りやすいが金利はやや高い

全てのカードローンには審査があり、申込者の勤務状況や他社の借入状況を必ず確認した上で融資の可否を決定します。そのため、審査が甘いカードローンは基本的に無いと考えたほうがいいでしょう。

しかし、消費者金融カードローンは、新規顧客の融資に前向きな姿勢があるため、審査に通りやすい傾向にあります。

即日の融資対応、勤務先への電話による在籍確認や郵送物なしの対応、カードレスへの対応などを行い、新規ユーザーが気軽に申し込みやすく、利用しやすい環境を整えてくれています。

審査が通過しやすい反面、消費者金融カードローンは金利がやや高い傾向にあります。借入が長期間にわたってしまうと、金利の負担が大きくなってしまうので注意も必要です。

しかし、無利息期間のサービスを設けていることも多く、無利息期間中に返済を行えばお得に借入を行えます。

銀行カードローンは金利が低いが審査はやや厳しい

銀行カードローンは、金利は低い傾向にあります。消費者金融カードローンの金利上限が18.0％程度に対し、銀行カードローンの金利上限は14.5％程度です。

金利が低めに設定されていれば、まとまった金額をゆっくりと返済したい場合でも、金利の負担が少なくなります。

また、銀行カードローンは、銀行によっては総量規制の対象外として利用できる可能性があります。

消費者金融カードローンは総量規制の対象となることがほとんどで、年収の3分の1を超える金額は借入が行えません。

一方、銀行カードローンは総量規制の対象外として利用できる場合があるため、大きな金額を借りたい時や他社の借り換えを行いたい時などに活用できるでしょう。

しかし、その分銀行カードローンは審査が厳しい傾向にあります。

銀行系カードローンは金融庁から審査の厳格化が求められており、データベースへの照会などを行って厳密に審査を進めるため、審査に時間がかかる場合が多いです。

借入を行いたいけれど即日でなくてもいいという方は、銀行カードローンを利用してみると大きなメリットを得られるでしょう。

自分に合うカードローンの選び方

カードローンはさまざまな会社がサービスを提供しており、サービス内容がそれぞれ異なります。自分に合ったカードローンを選ぶ際は、重視したい点を備えているものを選んでいくことが大事です。

ここからは、自分に合うカードローンの選び方を解説します。カードローンを選ぶ際に重視する点は、以下の点を参考にしてみてください。

すぐ借りたいなら即日融資を受けられるカードローン

すぐにでもお金を借りたいのであれば、即日融資に対応してもらえるカードローンを選びましょう。即日融資に対応していれば、申込を行ったその日のうちに借入を行うことができます。

即日融資は基本的に銀行カードローンでは行っておらず、消費者金融カードローンのみとなります。

消費者金融カードローンであれば、最短20～30分で借入を行うことができるケースが多く、緊急でお金が必要な時でもうまく活用できます。

ただし、即日融資に対応していたとしても、カードローンの種類ごとに審査時間は異なります。どのカードローンでも、20～30分で借入まで行えるわけではありません。

すぐにでもお金を借りたいのであれば、アイフルやプロミスといった大手の消費者金融カードローンを選ぶのがおすすめです。

職場にバレたくないなら電話連絡なしのカードローン

カードローンを利用していることを勤務先にバレたくない方は、電話連絡のないカードローンを選びましょう。カードローン会社によっては、申込の際に電話による在籍確認を勤務先に行う場合があります。

しかし一部のカードローンでは、電話による在籍確認をなしにして、書類で在籍確認を行うなどのサービスを提供している会社もあります。

カードローンの利用が勤務先にバレたくない場合は、どのように在籍確認を行うかを確認して申込を行いましょう。

家族に秘密にしたいなら郵送物なし・カードなしのローン

カードローンを利用していることを家族にバレたくない方は、自宅に書類やカードなどの郵送物がないカードローンを選びましょう。

カードローンの利用が家族にバレてしまう原因として多いのが、書類やカードなどの郵送物が自宅に届き、家族に確認されてしまうといったケースが挙げられます。

カードローン会社もプライバシーに配慮して、封筒だけではカードローン会社だとわからないように郵送物を送ってくれますが、中身を見られるとカードローンを利用しているとバレる可能性が高いです。

カードローン会社によっては郵送物を一切送らない会社もありますので、書類やカードなどの郵送物がないカードローンを選びましょう。

低金利で利用するなら銀行カードローン

できるだけ利息を抑えて返済の負担を軽くしたい方は、低金利の銀行カードローンがおすすめです。

消費者金融カードローンの金利上限が18.0％程度に対し、銀行カードローンの金利上限は15.0％以下に設定しているカードローンがほとんどです。

ただし、銀行カードローンは審査が厳しく、時間がかかる場合が多いといえます。そのため、即日での借入はほとんど行うことができません。

即日でなくてもいいので借入を行いたい方は、返済の負担が少ない低金利の銀行カードローンを選ぶといいでしょう。

お得に利用したいなら無利息期間のあるカードローン

無利息期間のあるカードローンを選ぶことで、利息がかからずにお得に借入を利用できるケースがあります。

無利息期間のサービスがあるのは消費者金融カードローンがほとんどで、お金を借りている期間によっては低金利の銀行カードローンよりも、お得に借入を行えます。

無利息期間の適用期間や借入金額の上限などは、カードローンの種類によって異なります。申し込む前にサービスの内容をよく確認し、効果的に活用しましょう。

手軽に借りたいならスマホ完結のカードローン

難しい手続きなどを避けて手軽に借入を行いたい場合は、スマホ完結のカードローンを選んでみましょう。

Webやアプリなどで申込から借入まで行えるカードローンであれば、自宅からいつでも手続きが行えます。

店舗に来店する必要もないので、手軽にお金を借りることが可能です。

スマホアプリとコンビニの提携ATMを連携させることで、24時間365日いつでも借入を行うことができるカードローンもあるため、非常に便利だといえます。

また、スマホ完結させることで、書類やローンカードなどの郵送物も届かないため、借入を行っていることが周りにバレる心配もありません。

カードローンの金利シミュレーション

カードローンでの借入では、必ず利息が発生します。

カードローンを利用する際は、実際にいくら利息が発生するかを把握し、無理のない返済が行えるかをきちんと調べておきましょう。借入金に対する利息の計算方法は、以下の計算式で算出できます。

上記の計算式をもとに、カードローンの金利シミュレーションを行ってみると、次のような結果になりました。

カードローンの申込方法・流れ

カードローンは一般的に、次の5ステップで申込から借入、返済を行います。

ここからはカードローンの申込方法、利用の流れを順に解説します。

Webで申し込む

カードローンは、一般的に電話や郵送などでも申込が可能ですが、Webでの申込がおすすめです。24時間いつでも申し込むことができ、借入・返済も全てWebで完結できることが多いからです。

また、Web申込者限定の無利息サービスなどを行っている会社も多いといえます。カードローンの申込時には、本人確認書類の提出が必要となります。

一般的に、本人確認書類として認められるものは、以下のものが挙げられます。

また、50万円以上の借入を行う場合や、他社の借入と合わせて合計100万円以上の借入を行う場合は、収入証明書が必要となります。一般的に収入証明書として認められるものは、以下のものが挙げられます。

審査結果を受け取る

申込が完了したら、審査結果が出るのを待ちましょう。審査結果はメールもしくは電話で通知されますが、審査結果の通知にかかる日数はカードローンによって違ってきます。

すぐにでも現金が手元にほしい場合は、即日で審査完了できるカードローンを選ぶのがおすすめです。

契約手続きをする

審査を通過すれば、契約手続きを済ませて借入が行えます。Webから申込を行った場合、そのままWebで契約手続きが完了できます。

借入限度額や金利などの条件を確認し、了承することで契約が完了します。契約後は、借入限度額の範囲内で繰り返し借入を行えます。

もしも、借入限度額を増やしたくなった際も、後から増額申請を行うことができます。ただし、増額申請を行う際にはそのつど審査が必要となるので注意しましょう。

借入をする

契約手続きが完了すれば、実際に借入を行うことが可能です。カードローンの代表的な借入方法は、以下の３つが挙げられます。

Webで申込を行った場合、振込先の口座も情報を入力することで、指定した口座へ借入金を振り込んでもらえます。借入手続きを行って、数十秒で振込完了できるカードローンもあるので便利です。

また、自社のATMや各種金融機関のATM、コンビニのATMなどでも借入が行えます。アプリを活用してスマートフォンだけでATMから借入を行えるので便利です。

返済する

借入を行った後は、契約で定められた期日に返済を行う必要があります。カードローンの代表的な返済方法は、次の5つです。

さまざまな返済方法がありますが、おすすめなのはインターネットバンキングによる振込返済です。24時間、いつでもどこからでも返済を行うことができます。

インターネットバンキングによる振込返済が難しい場合は、銀行口座への振込やATMからの振込がいいでしょう。ATMからの振込であれば、コンビニなどの提携ATMから行えることが多いです。

ただし、ATMによっては手数料がかかってしまうこともあるので注意しましょう。

カードローンの主な借入方法

カードローンは利用シーンに合わせて、さまざまな借り方ができます。ここからは、カードローンの主な借入方法を詳しく解説します。

Webからの振込

Webからの振込は、指定の銀行口座に振り込んでもらう借入方法です。専用の会員サイトから振込依頼を申し込むと、指定口座へ振り込まれます。

24時間365日利用できるので、夜間などでも借入が可能です。ただし、カードローンによっては振込対応を行っていない金融機関もあるため、あらかじめ確認をしてから振込依頼を行いましょう。

アプリからの振込み

各カードローン専用のアプリがある場合、アプリから指定口座にお金を振り込んでもらうことも可能です。

アプリで振込依頼を行えば、数十秒で振込を行ってくれるカードローンもあるため、すぐに借入を行いたい時に便利です。

ATMでの借入

サービス提供元のATMや提携先の金融機関ATM、コンビニATMを利用して借入を行うことも可能です。アプリや専用のローンカードを利用して、ATMから手軽に借入を行うことができます。

ATMであれば、周りから見ると借入を行っているようには見えないので、安心して利用できます。今すぐ手元にお金が必要ということであれば、ATMを利用するのがおすすめです。

カードローンの主な返済方法

カードローンを利用する際は、返済方法についてもきちんとチェックをしておく必要があります。ここからは、カードローンの主な返済方法を詳しく解説します。

口座引き落とし

口座引き落としは、決められた返済期日に指定した銀行口座から自動的に引き落としが行われる方法です。

自動で引き落としを行ってくれるので、返済を忘れてしまったり、遅れてしまったりといった心配がありません。

引き落とし日は、カードローンによって異なり、なかには自分で引き落とし日を選択できるカードローンもあります。

返済日に口座残高が不足していた場合、引き落としができないため、事前に残高の確認をよく行っておきましょう。

Webからの振込

Webからの手続きのみで銀行口座から返済が可能です。インターネットバンキングを利用して、24時間いつでも返済を行うことができます。

Webからの振込を行う場合は、利用したい金融機関のインターネットバンキングが必要になります。利用にあたっては事前の手続きが必要であるため、金融機関ごとの手続き方法をよく確認しておきましょう。

ATMでの返済

専用のローンカードを利用して、サービス提供元のATMや提携先の金融機関ATMを通じて返済ができます。ただしATMの種類によっては、借入のみが行えて返済には対応していないケースもあります。

利用する際には、事前に利用方法の確認を行っておきましょう。

コンビニでの返済

専用のローンカードや専用のアプリを利用して、コンビニのATMから返済を行うこともできます。

コンビニであれば24時間利用できるところが多いので、日中は仕事が忙しくて夜しか対応できないといった方でも、返済ができるので便利です。

アプリでの振込

専用アプリから振り込む形で、返済を行うことも可能です。場所や時間などに関係なく、どこからでもスマートフォンのみで返済を行えるのでとても便利だといえます。

アプリには返済日や返済の金額なども確認できる機能が備わっているため、返済をうっかり忘れてしまうという心配もありません。普段からスマートフォンをよく利用される方にとっては便利な仕組みです。

カードローンの審査に通過しやすくするためのポイント

カードローンを利用したいと思って申し込んでも、審査が行われるので必ずしも利用できるわけではありません。しかし、審査を通過しやすくするためのポイントはあります。

審査を通りやすくするためには、以下の6つの点を押さえておきましょう。

同時に複数のローンの申込は避ける

カードローンの申込を行う際に、同時に複数のカードローンに申し込むのは避けましょう。審査に通過したいからといって、複数のカードローンに同時に申込をしてしまうのはかえって逆効果となります。

カードローン会社が審査の際に確認する信用情報には、カードローンの申込を行ったという情報も登録されています。

そのため、複数のローンに申し込んだ事実が見つかると、「お金に非常に困っているのではないか」と判断され、審査においてマイナスとなってしまうでしょう。

また、カードローンやクレジットカードは1ヶ月以内に申し込んだ数が3社を超えた場合、「申込ブラック」になるといわれています。

いったんそうした状態になれば、情報が消去されるまで6ヶ月間程度がかかります。

その期間内は、新たなカードローンの審査に通過しづらくなるので注意しましょう。

虚偽の申告は止める

カードローンの申込の際に、虚偽の申告は止めておきましょう。カードローンは、審査の際にCICやJICCといった個人信用情報機関に信用情報を照会し、申込者の申告内容に虚偽がないかを確認しています。

そのため、審査に通過しようとして勤務先や他社からの借入状況を虚偽申告すると、「信用できない申込者」と判断されて審査落ちする可能性が高いでしょう。

申込者の信用情報は、個人信用情報機関に照会すると全てわかることなので、虚偽の申告は行わないことが無難です。

勤続年数を1年以上にする

カードローンの審査は、勤務している会社への勤続年数も重要になるため、勤続年数は1年以上が望ましいといえます。

仕事を始めたばかりで勤続年数が短いままだと、まだ収入が安定していないため、「返済能力が低い」と判断されてしまう可能性があります。

仕事を始めたばかりの方や、転職したばかりの方は、最低でも1年以上勤務をしてからカードローンの申込を行うほうが無難です。

他社からの借入は期日どおりに返済する

他社からの借入がある場合、他社からの借入は期日どおりに返済することを徹底しましょう。

カードローンやクレジットカードなどで延滞があった場合、「金融事故」として信用情報機関に登録されてしまいます。

過去に金融事故を起こしてしまったことがある場合、延滞する可能性の高い申込者と判断されて、審査に落ちやすいといえるでしょう。

金融事故を一度起こしてしまうと、信用情報から一定期間は消えることがありません。日頃からカードローンやクレジットカードの支払いには遅れないように、注意をすることが必要です。

他社からの借入件数や金額を少なくする

新たにカードローンへの申込をする際は、他社からの借入件数や金額を少なくするようにしておきましょう。

他社のカードローンの借入件数や借入額が多い方は、「さまざまなカードローンを利用しなければならないほど、慢性的にお金で困っている」と判断されてしまい、審査に落ちやすくなります。

一方で、1社に絞って申し込んでおけば、慢性的にお金に困っているわけではないと判断され、審査においてプラスに影響します。

借入希望額を年収の3分の1以下にする

カードローンの審査を行う際に、借入希望額が年収の3分の1を超えている場合は、審査には通らない可能性が高いです。

消費者金融カードローンなどは、「総量規制」の対象となっているため、年収の3分の1を超える借入は利用できません。

総量規制とは、貸金業者から借りられるお金の総額の上限を規制するルールです。総量規制によって、借入残高の限度額は原則として年収の3分の1までと決められています。

もしも、借入残高がすでに年収の3分の1を超える場合、カードローンに申し込んでも借入を行うことはできないと考えておくほうがいいでしょう。

すでに年収の3分の1の借入がある場合は、まずは他社の借入の返済から進めてみてください。

カードローンについてよくある質問

初めてカードローンを利用する場合、何かと不安を感じることも多いでしょう。ここでは、カードローンについてよくある質問とその回答を紹介します。

Q：カードローンの利用がバレないようにするには？

A：家族や周りの人たちに借入がバレる主な原因としては、以下のものが考えられます。

カードローンの利用がバレないようにするには、Webから申込を行うことがおすすめです。電話確認が行われたり、自宅への郵送物が送付されたりしない会社を選ぶようにしましょう。

また、最近はアプリ1つで借入や返済が行える会社も増えています。アプリを活用すればカードレスで利用ができ、ローンカードを見られてバレてしまうということもないでしょう。

Q：誰でも借りられるカードローンはある？

A：消費者金融のカードローンであれば、新規顧客への融資に前向きな姿勢があるため、審査に通りやすい傾向があります。しかし、カードローンの審査を通過するには、原則として安定的な収入が必要です。

無職や専業主婦（主夫）で全く収入が無い状態だと、借入を行うのは難しいでしょう。ただし、専業主婦の場合は、配偶者の収入を審査対象とした「配偶者貸付」などの仕組みもあります。

どうしても借入を行いたい時は、配偶者貸付の利用も検討してみましょう。

Q：カードローンで500万円以上の高額の借入はできる？

A：500万円以上の借入限度額で、審査に通過すれば借入は可能です。しかし、カードローンには総量規制の対象となるものもあり、年収の3分の1を超える借入は行えません。

総量規制の対象となるものは、消費者金融のカードローンに多いといえます。銀行カードローンであれば、総量規制の対象外、また500万円以上の借入限度額に設定できるものが多いため、おすすめです。

Q：カードローンはどんな時に便利？

A：カードローンは契約手続きが完了すれば、スマートフォンだけでお金を借りることができるため、思いがけない出費や急にお金が必要になった時に便利です。

基本的にカードローンの資金使途は自由なため、借りたお金の使い道を制限されることはありません。

Q：カードローンの利用が向いているのはどんな人？

A：「今すぐ手元にお金が必要」といった人にカードローンはおすすめです。即日融資に対応したカードローンを選ぶことで、申し込んだ当日に融資を受けることができます。

また、「即日でなくてもいいのでお金を借りたい」といった方も、低金利のカードローンを活用することで、お得にお金を借りることができるのでおすすめです。

カードローン各社のサービスの特徴を知って賢く利用しよう

カードローンはさまざまな用途に利用でき、スマートフォンやATMからスピーディーに借入を行うことができます。カードローンは多くの会社がサービスを提供しており、即日融資の可否や金利、審査スピードなどサービス内容がそれぞれ異なります。

自分に合ったカードローンを選ぶ際は、重視したい点を備えているサービスを選んでいくことが大事です。特に以下のポイントを考慮して選んでみましょう。

各社のカードローンのサービス内容を比較して、自分に合った最適なカードローンを見つけてみましょう。